当前，我国人口老龄化趋势加剧，正在步入深度老龄化社会。

伴随人口老龄化，相关产业和市场需求随之增加，银发经济逐渐成为经济发展新蓝海。去年召开的中央金融工作会议将养老金融确定为金融五篇大文章之一。在政策的引导下，银行业金融机构立足老年客群和未老人群对养老的不同需求，持续构建并完善养老金融生态和服务体系。

培育未雨绸缪的养老思路

经济社会的不断发展，带动居民的养老观念逐步从“储蓄养老”进阶到“投资养老”，人们对养老生活的目标也从基础、被动的“生存型养老”转向高质量、主动的“品质型养老”。这些新趋势、新变化也给我国的养老金融市场提出了新要求。

与此同时，随着我国养老保险开始向三支柱协同发展转变以及个人养老金制度的持续完善，养老不再是银发人群的特有需求，成为全社会关注的问题。

在同业中，中信银行是较早开始养老金融探索的商业银行之一。立足构建全生命周期的财富管理体系，中信银行深度把握时代背景，将养老金融作为财富管理的主流叙事方式，积极探索打造“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环。

“养老金融覆盖政府机构、个人企业、养老产业、资管机构等，需求广泛，发展空间巨大，是一篇利国、利民、利己的大文章，商业银行需要具备思想自觉、行动自觉，以及‘国之大者’的使命担当。”中信银行行长刘成表示，“商业银行要始终把不断实现人民对美好生活的向往作为金融工作的出发点和落脚点，深耕细作养老金融等金融五篇大文章，为建设金融强国服务。”

中信银行坚持从不同客群出发，构建了由“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台”等六大养老业务支撑的全面养老金融服务体系。同时，针对“Z世代、中生代、银发代”，中信银行创新推出“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”的“三分四步”全生命周期财务规划，帮助不同年龄群体规划养老服务。

在数字技术快速发展的时代，中信银行还借助人工智能、大数据等前沿技术，打造数字人财富顾问，并创新推出手机银行客户“资产负债表”，为居民财务规划提供新的服务方式，助力居民守护养老“钱袋子”。

完善养老金融全方位服务

今年的《政府工作报告》提出，在全国实施个人养老金制度。我国养老金融领域迎来新的发展阶段。

对于银行业金融机构而言，发展养老金融，要综合做好养老金金融、养老产业金融、养老服务金融等多领域的工作。“需要商业银行统筹考虑政府机构、个人企业、养老产业、资管机构等在养老方面的需求，跨周期经营、跨部门协作、跨产品配置、跨渠道服务。”刘成表示，做好养老金融大文章，一方面要注重战略引领，坚持高举稳打；另一方面要保持战略定力，坚持日积月累。

作为第三支柱养老保险的重要探索，商业养老金是面向广大人民群众的普惠性、创新性业务，为人民群众长期积累养老资金提供了新选择。

自商业养老金制度落地以来，交通银行凭借专业服务团队及强有力的系统支撑，成为首批代销商业养老金的机构之一。《金融时报》记者了解到，截至今年5月末，该行持仓规模已接近60亿元。

据交通银行相关负责人介绍，该业务创新采取“锁定+持续”的双账户管理模式，客户可根据自身需求对进入两个账户的资金进行分配。“锁定账户将资金长期封闭运行至60岁，为客户妥善保管长期养老储备，持续账户则可兼顾客户的流动性诉求。”该负责人表示，在个人养老金每年缴纳额度有一定上限的情况下，商业养老金业务有利于更充分满足投资者更高的个人养老金配置需求。

基于客户差异化的养老需求和风险承受能力，交通银行与参与试点的多家养老保险公司达成合作，引入了多款具有市场竞争力的商业养老金产品。“我们将始终坚持以人民为中心的价值取向，持续扩展养老金融服务内涵。”交通银行表示，将依托在养老保险体系三支柱全覆盖的业务经营资格，为客户提供全方位养老财富长期规划。同时，以“金融+服务”综合方案，聚焦个人及家庭养老场景中财富管理、资产增值、养老保障、养老生活、健康就医等各类需求，提供一站式养老金融服务，更好满足人民群众日益多元化的养老金融需求，做好养老金融大文章。

持续丰富养老金融产品体系

近年来，提前规划养老问题正逐渐成为人们的共识。银行业金融机构也在持续构建养老金融体系，满足老年客群、中青年客群不同生命周期养老需求，全面参与多层次、多支柱养老保险体系建设，为客户提供全链条养老金融服务。

与此同时，各家银行普遍提升了对健康产业、养老产业、银发经济的金融支持力度，有针对性地丰富养老金融产品供给，为推动养老向“享老”转变提供有力金融支撑。

作为交通银行在首都的重要服务载体，交通银行北京市分行深入贯彻落实积极应对人口老龄化国家战略，全面参与养老第三支柱建设，通过专门设立的养老金融领导小组及养老金融部，全力打造专业专注、温情关怀、科技赋能的“交银养老”服务品牌。

《金融时报》记者了解到，一方面，交通银行北京市分行积极对接市民多样化养老财富管理需求，提供覆盖个人养老金、年金、基本养老金和养老储备金的全链条账户服务，丰富养老储蓄、基金、理财、保险、信托等全产品货架，推出“养老一本账”全景视图，通过“账户、产品、服务”提供一站式养老财富管理解决方案。另一方面，交通银行北京市分行持续优化信贷支持政策，积极对接老龄产业协会、养老服务行业协会、银发经济产业园区，推动“惠老展业贷”“惠老助力贷”等产品落地和复制推广，全力支持优质项目建设，助力银发经济健康发展；通过“交银E监管”养老预付费和补贴资金监管服务，以信息流、资金流的闭环管理与实时监控，让老人舒心、家属安心、政府放心、机构省心。与此同时，该行持续推进网点适老化改造，打造手机银行和“云上交行”养老专区，将社保等适老服务引入网点，以高质量养老金融服务展现金融为民理念。

作为北京市首批试点银行之一，交通银行北京市分行在社银服务网点内开辟了社保服务专区和服务窗口，通过“柜面服务+自助服务+机具服务”模式，为群众提供社保个人权益记录查询打印、灵活就业人员参保登记、资格认证、退休人员转移、社会保障卡申领等6类41项社保业务办理服务，确保社保服务与社保经办机构“同标准、无差别”，有效满足群众“就近办”“多点办”需求，以金融力量助力“老有所养”。

“养老金融关乎人民群众切身利益。未来，我行将持续践行金融工作的政治性、人民性，聚焦人民群众养老领域金融需求，全力打造舒心、暖心、放心的养老适老服务，强化对健康产业、养老产业、银发经济的支持力度，为加快构建中国特色养老金融体系贡献交行力量。”交通银行北京市分行相关负责人表示。--来源：中国金融新闻网