近日，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》。专家表示，数字金融是建设金融强国的底座，是做好金融五篇大文章的重中之重。《行动方案》提出数字金融发展总体要求和具体措施，为数字金融发展明确了方向、目标和规则，不仅将促进数字金融健康发展，还将推动数字技术更好赋能金融业，促进数字经济高质量发展，提升金融服务质效。

作为金融五篇大文章之一的数字金融，近日迎来重磅指导文件。为深入贯彻落实党的二十届三中全会和中央金融工作会议决策部署，推动数字金融高质量发展，中国人民银行等七部门联合印发《推动数字金融高质量发展行动方案》（以下简称《行动方案》）。

“数字金融是建设金融强国的底座，可以对科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融形成支撑助力，是做好金融五篇大文章的重中之重。”招联首席研究员董希淼在接受《金融时报》记者采访时表示，《行动方案》提出数字金融发展总体要求和具体措施，为数字金融发展明确了方向、目标和规则，不仅将促进数字金融健康发展，还将推动数字技术更好赋能金融业，促进数字经济高质量发展，提升金融服务质效。

实际上，自2023年的中央金融工作会议明确提出要做好数字金融这篇大文章后，业界对数字金融的关注度不断提高。在国家金融与发展实验室副主任杨涛看来，数字金融大致包括四个方面：一是技术带来的新模式、新业务、新流程和新产品；二是数字技术、数据要素与数字化基础设施的重要作用；三是传统金融机构等金融全产业链的数字化再造；四是金融更好地服务于新兴的数字经济模式。对此，《行动方案》也多有涉及。

系统推进金融机构数字化转型

在业内专家看来，数字金融这个概念和此前业界更为熟悉的“金融科技”有高度的关联性。北京大学国家发展研究院副院长、北京大学数字金融研究中心常务副主任黄卓表示，20年来，数字金融已然成为我国金融体系中最为重要的创新。按照时间来划分我国数字金融的发展阶段，可以将2003至2018年视作上半场，将2019年之后视作下半场。

黄卓表示，在数字金融创新的上半场，大型数字金融平台尤其是移动支付平台和金融科技公司发挥了引领性作用，使我国在移动支付、在线投资理财、场景化金融服务等领域的技术水平和业务规模都全球领先。同时，数字金融的发展给以商业银行为代表的持牌金融机构带来了很强的竞争效应，也带来了合作和赋能效应。

中国人民银行在2019年印发《金融科技发展规划（2019—2021年）》，后于2022年印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，这也推动了传统金融机构积极转型。在黄卓看来，这也标志着我国金融机构数字化转型进入下半场，包括银行、券商、保险、基金等各类金融机构在内，无论是传统金融机构还是持牌金融机构都在大力推进数字化及智能化转型升级。“在我国金融体系中，持牌金融机构仍是服务实体经济的主体，只有这些机构进行数字化转型升级，才能保证我国成为数字金融强国。”黄卓补充说。

经过多年努力，金融机构数字化能力整体提升。中国人民大学社会科学高等研究院（深圳）执行院长、国际货币研究所副所长宋科在接受《金融时报》记者采访时列举了诸多积极进展，例如，在银行业方面，数字金融发展推动了存款、贷款、信用卡等传统服务的数字化转型，银行能够通过多种渠道向个人和企业客户提供“技术驱动+服务协同+场景链接+生态融合”四位一体的金融服务，并推动了银行业服务生态开放化、渠道触达精准化、风险防控智能化、内部管理一体化；在证券业方面，数字金融改变了证券服务的基本模式和服务深度，在经纪业务、财务管理业务、投行业务、资管业务、合规风控业务等核心业务中都得到了广泛应用；在保险业方面，数字技术和数字思维为传统的保险商业模式带来了创新，利用数字化技术夯实风险减量的数字底座，尽可能消除保险机构和客户之间的信息不对称，提升保险定价、核保等环节的公平性、合理性、合规性，充分发挥保险业社会稳定器和经济减震器的重要作用。

在《行动方案》中，系统推进金融机构数字化转型被列为重要内容。其中，数字技术和数据要素的应用备受关注。《行动方案》提出，推进金融领域“数据要素×”试点，运用大数据、隐私计算等科技手段，并强调“支持金融机构提高数据驱动的业务决策和资源配置能力”。

数据要素是金融业数字化转型的重要支撑，也是数字金融的重要组成部分。兴业银行首席经济学家鲁政委分析认为，在数字金融的几个层次中，我国银行业在2025年展业中的最重要机遇是由公共数据资源开发带来的。

鲁政委表示，一方面，数据产业可以为银行提供新客户群。通过与数据产业企业合作，银行不仅能开拓新客户，还能为快速引入和运用各类公共数据奠定基础。另一方面，除了向数据要素新兴企业提供服务外，银行也有机会直接参与到数据要素市场的建设中，而且由于规模优势等原因，部分全国性大中型银行在开展数据要素新兴业务中存在优势。

推动五篇大文章协同融合发展

除了数字金融自身的发展之外，《行动方案》还强调其对其他领域的支撑作用。在业内专家看来，数字金融应服务于实体经济的发展，通过金融科技的创新和应用，提高实体经济的效率和竞争力。

在与其他四篇大文章协同融合发展方面，数字金融可以发挥重要作用。例如，金融机构可充分运用内外部数据和大数据技术对科技型企业全景画像，提升客户筛选和营销对接效率，促进金融服务触达更多初创期、成长期企业；运用数字技术开展定性定量分析，提高绿色企业、绿色项目智能识别能力；加快数字服务的适老化改造，推出“关怀模式”“长辈模式”，加强相关产品服务的宣传普及和推广应用，提升老年人群享受数字金融服务便利度……。

在董希淼看来，《行动方案》特别强调了运用数字技术提升重点领域金融服务质效以及和其他四篇大文章的深度融合。“在《行动方案》指引下，未来将可能实现三个双向赋能。”董希淼认为，一是数字经济与数字金融双向赋能，要增强数字经济发展对数字金融的加速效应，提升数字金融发展对数字经济的服务能力；二是数字金融与数字技术双向赋能，金融要优化资源配置，支持数字技术加快发展，以此引领数字金融发展；三是制度创新与技术进步双向赋能，下一步应“软硬兼施”，从“软环境”和“硬技术”两个方面筑牢未来发展底座，推动数字金融在国内提高贡献度，在全球提升竞争力。

“当前正值数字金融发展的黄金时期。”董希淼表示，现阶段，数字经济快速发展要求数字金融高质量发展，用户需求变迁倒逼数字金融高质量发展，科学技术不断创新引领数字金融高质量发展，基础设施持续完善支撑数字金融高质量发展。下一步，要更好夯实数字金融发展基础，提升金融监管数字化水平，包括推动监管流程数字化再造、推进监管大数据建设等。--来源：中国金融新闻网