“组合贷”是招商银行开发的适用于中小企业融资的产品。

“组合贷”是指借款企业以自有或第三方房产抵押作为主担保方式，授信额度超过房产抵押价值（房产评估值*抵押率）或抵押物变现能力不强时，再追加其他一种或多种担保的组合贷款业务。

据不同的担保方式组合，“组合贷”主要可分为：抵押+一般企业保证、抵押+专业担保公司保证、抵押+联保、抵押+信用、多种抵押等五类。

（一）抵押+一般企业保证

该模式指房产抵押担保不足或抵押物变现能力不强时，再追加一家或多家企业为授信提供保证担保。

产品特点：通过追加一般企业担保，提升房产的抵押率，增加企业融资额度；一般企业担保，不增加企业任何融资成本。

适用对象：适用于房产抵押担保不能满足其正常流动资金周转需求的企业，通过追加担保方式，增加企业融资额度的情形；或者通过组合担保，增加企业融资额度的方式吸引同业的优质小企业客户。

（二）抵押+专业担保公司担保

该模式指房产抵押担保不足或抵押物变现能力不强时，再追加银行认可的专业担保公司为授信提供保证担保。

产品特点：通过房产抵押加专业担保公司的组合担保方式，提升企业抵质押贷款的融资额度。

适用对象：适用于房产抵押融资金额不足以满足企业需要时，专业担保公司愿为企业提供全额或部分担保的。

（三）抵押+联保

当单一企业抵押担保融资不足时，通过三家以上企业联保的组合担保方式，提高抵押贷款融资额度，同时，降低纯联保方式的信贷风险。

产品特点：（1）抵押+联保的组合担保方式，提高抵押率，增加企业融资金额。

（2）联保模式下，每个企业提供一定金额房产为抵押，增加企业违约成本，降低信贷风险。

适用对象：适用于能够组合联保小组的企业融资前提下，每个企业或企业主能够提供一定的房产为抵押担保，增加企业融资金额的情形。

（四）抵押+信用

针对资信状况良好，成长性较高的企业，当抵质押担保不足时，可适当地配比一定的信用贷款的方式，提高企业融资额度。

产品特点：（1）超过抵押部分，采用信用方式，提高企业融资金额。

（2）主要针对银行现有的抵押贷款客户，培养客户的忠诚度，有利于银行发展一批长期、稳定的优势客户。

（3）信用部分贷款定价高于一般担保业务，收益率高。

适用对象：主要适用于银行现有存量的抵押贷款客户，续贷过程中，申请增加融资时，可考虑给予一定的信用贷款额度。

（五）多种抵押

该模式是指当企业融资房产抵押担保不足时，再追加企业自有的核心设备、车辆等银行认可的其他担保物，共同抵押，为贷款提供担保。

产品特点：（1）扩大抵质押担保范围，缓解企业房产抵押不足问题。

（2）控制企业核心资产，降低信贷风险，同时还可提高收益率水平。

适用对象：适用于经营状况良好，企业资金需求规模超过房产的抵押价值，且能够提供核心生产设备抵押的生产制造类型企业。